Monet pienyritysten omistajat kamppailevat yritysrahoituksen saamisessa, eikä tässä ole mitään epätavallista. Yrityslainan saaminen pienyrityksille, kuten jälleenmyyjille, ravintoloihin, autotalliin ja niin edelleen, ei ole niin yksinkertaista kuin pankista luulisi.
Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, etteikö yrityslainan saaminen olisi mahdollista. Kaikki riippuu siitä, mistä lainaa hakee. Tyypillisesti yritysten omistajilla on kaksi ensisijaista vaihtoehtoa: kääntyä paikallisten pankkien puoleen ja yksityisen rahoittajan tai lainanantajan puoleen.
Pankit ja pienyrityslainat
Pankit tarkastelevat pienyrityslainahakemuksia omasta näkökulmastaan ja niiden näkökulma määräytyy niiden kriteerien mukaan. Kun puhumme kriteereistä, on olemassa lukuisia kriteerejä, ja ne ovat kaikki ei-joustavia ja tiukkoja.
Tyypillisesti pankit vaativat korkeita luottopisteitä, joiden pitäisi olla noin 700 tai enemmän. Jos pankista lainaa hakevalla yrityksellä ei ole erinomaista luottoa, hänen hakemuksensa hylätään pelkästään tämän kriteerin perusteella. Pankkien ja luottotietojen perusteella voidaan todeta, että yritysten rahoitus huonoilla luottotiedoilla ei ole mahdollista.
Tämä ei tarkoita sitä, etteikö olisi monia muita kriteerejä, joita pankit noudattavat tarkasti ja ottavat yhtä vakavasti. Pankkien kriteerit on laadittu vuosikymmenten aikana yhteisen kokemuksen pohjalta ja ne ovat laaja-alaisia.
Kuten yleisesti tunnustetaan, pankit eivät ole kovin innokkaita rahoittamaan pienyrityslainoja. Syitä tähän on monia ja yksi tärkeimmistä syistä on se, että pienyrityksiä pidetään pankkien näkökulmasta ja kokemuksesta korkean riskin sijoituksina.
Yksityiset rahoittajat ja pienyrityslainat
Yksityisen lainanantajan kohdalla tilanne on täysin erilainen kuin yrityksen omistajan pankin kanssa. Yksityisillä lainanantajilla on täysin erilaiset kriteerit tarjotakseen käteisennakkoa yritysten omistajille.
Koska yksityiset lainanantajat tarjoavat ensisijaisesti MCA:ta (Merchant Cash Advances), niiden kriteerit ovat yksinkertaiset. MCA-laina on vakuudeton laina, eikä se myöskään vaadi korkeita luottopisteitä. Tämän seurauksena tällaisen rahoituksen saaminen on helppoa.
Monet pienyritysten omistajat eivät kuitenkaan katso MCA:ta ystävällisestä näkökulmasta, ja heillä on syynsä. Korot ovat korkeammat kuin perinteiset pankkilainat, ja useimmat yrittäjät haluavat alhaisia korkoja.
MCA:iden tarkoitus ei kuitenkaan ole kilpailla pankkirahoituksen kanssa, koska ne molemmat ovat melko eri areenoilla. Sen lisäksi, että molemmat ovat yritysten rahoitusta, koko prosessi, vaatimukset, ominaisuudet ja kaikki muut rahoitukseen liittyvät yksityiskohdat ovat täysin erilaisia.
MCA-lainan kanssa kysymys pienyrityslainojen saamisesta ei todellakaan päde. Vain harvoissa tapauksissa yksityiset lainanantajat hylkäävät pienyritykset. Yleensä useimmat yritykset saavat tarvitsemansa rahoituksen liiketoimintaansa varten.
MCA-lainat V/S-pankkilainat
Kauppiaiden käteisennakot tai lyhyesti MCA liittyvät yleensä korkeisiin korkoihin. Paljon korkeampi kuin mitä pankki tarjoaa, ja syy tähän on, että nämä ovat vakuudettomat lyhytaikaiset lainat.
On monia yrityksiä, jotka eivät koskaan olisi oikeutettuja perinteiseen pankkilainaan, riippumatta siitä, kuinka kipeästi he sitä tarvitsevat tai haluavat sitä. Jos heidän luottopisteensä ovat alhaiset tai jos he eivät pysty antamaan pankkien vaatimia vakuuksia, heidän hakemuksensa hylätään. Tämä ei tarkoita sitä, etteikö olisi paljon muita syitä, joiden perusteella pankit eivät hylkää pienyrityslainahakemuksia. Pankeilla ei myöskään ole velvollisuutta tarjota rahoitusta niille, joita he eivät halua. Tämä jättää monille pienyrityksille muita vaihtoehtoja.
MCA-lainalle yritys ei vaadi paljon luottopisteitä ja vakuuksia. MCA-lainan peruskriteerit mainitaan tässä seuraavasti. Yrityksen tulee olla vähintään 12 kuukautta vanha ja toimiva yritys. Yrityksen omistaja ei saa olla konkurssissa lainahakemuksen tekemisajankohtana. Lopuksi yrityksen bruttotulojen on oltava vähintään 10 tuhatta dollaria kuukaudessa.
Helppojen kriteerien ansiosta MCA:n saaminen on helppoa, ja haittoja ovat ehdottomasti korot ja joidenkin yritysten omistajien kesto. Kuitenkin ne, jotka hyötyvät tällaisesta yritysrahoituksesta, ovat ne yritykset, joilla ei ole vaihtoehtoja tai jotka tarvitsevat pikalainoja. Eräitä etuja ovat käsittelyaikakehykset, jotka voivat olla jopa pari päivää.
